Кредитные Каникулы

Когда доход резко падает — из-за увольнения, болезни или, как это было в пандемию, из-за локдауна — выплачивать кредиты становится тяжело. В такой ситуации можно обратиться в банк с заявлением о кредитных каникулах. Это не «прощение» долга, а временная отсрочка платежей по закону, которую можно оформить при соблюдении условий.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы

Право на получение кредитных каникул предусмотрено законом № 353-ФЗ, статья 6.1-1. Он регламентирует «льготный период» — возможность временно приостановить выплаты по кредиту, если финансовая ситуация у заемщика ухудшилась. Но воспользоваться этим правом можно только при выполнении нескольких условий одновременно:

• Кредит должен быть оформлен до даты наступления тяжелых обстоятельств. Например, до даты объявления мобилизации, ЧС, режима повышенной готовности (в зависимости от конкретной волны поддержки).

• Доход снизился более чем на 30%. Это главный критерий предоставления кредитных каникул. Сравнение идет с таким же периодом прошлого года — к примеру, с июнем 2023 года, если подаете заявление в июне 2024. Важно: падение дохода нужно документально подтвердить.

• Сумма кредита в пределах лимитов. Для каждого вида займа лимиты свои. Примеры:
  • потребительский кредит — до 300 000 руб.;
  • автокредит — до 600 000 руб.;
  • ипотечный кредит — от 2 до 4,5 млн руб. в зависимости от региона.
    

Плюс есть отдельные категории, которым положены каникулы без подтверждения падения дохода:

• участники СВО;
• мобилизованные граждане;
• члены семей военнослужащих;
• ИП, прекратившие деятельность.

Что происходит во время каникул

На время каникулярного периода ваши ежемесячные платежи замораживаются, но это не значит, что долг «стоит на паузе» полностью.

• Проценты продолжают начисляться. Банк продолжает «набегать» проценты на оставшуюся сумму долга. Они не списываются — их либо прибавляют к телу долга, либо переносят в график платежей после окончания каникул.

• Нет штрафов, пеней и ухудшения кредитной истории. Важно: банк не может передать долг коллекторам, подать в суд или начислять пени. А в кредитной истории такой период будет отмечен как «льготный», без просрочки.

• После каникул – новый график. Банк предложит новый график выплат. В нем может увеличиться:
  • общая сумма долга (из-за накопленных процентов),
  • ежемесячный платеж (если срок не продлили),
  • либо срок кредита (если платеж оставили прежним).
    

Обратите внимание: банк обязан не ухудшать условия, если вы соблюдали график до каникул. Но в реальности условия все равно могут стать менее комфортными — особенно по потребкредитам с небольшой суммой.

Как подать заявление на кредитные каникулы

Подать заявление на кредитные каникулы можно онлайн или офлайн. Основные способы:

• личный кабинет или мобильное приложение банка;
• через call-центр (с записью звонка);
• в отделении банка — через заявление в свободной форме.
  

Заявление считается поданным с момента обращения, а не с момента одобрения. Поэтому, даже если банк ответит через 5 дней — каникулы будут считаться действующими с даты подачи, если одобрят.

Документы, которые нужно подготовить для оформления кредитных каникул:

• копия паспорта;
• справка о доходах за текущий и прошлый год;
• документы, подтверждающие снижение дохода: 2-НДФЛ, справка о больничном, приказ об увольнении, справка о постановке на учет в центр занятости и т.д.;
• для ИП — декларации или выписка о снятии с учета;
• военный билет (если подаете как мобилизованный).
  

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней. Если отказывает — должен указать конкретную причину. Если молчит — считается, что каникулы предоставлены.

Альтернатива кредитным каникулам

Есть несколько альтернатив для снижения долговой нагрузки:

• Рефинансирование — получение нового кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения существующих кредитов. Однако стоит учесть, что «льготные условия» рефинансирования часто сопровождаются высокими процентными ставками и могут быть доступны только зарплатным клиентам банков.
• Реструктуризация — процедура предполагает изменение условий существующего кредитного договора банком, в результате которого могут быть изменены размеры ежемесячных платежей, ставки по кредиту или его сроки. Реструктуризация предоставляет выгодные условия для заемщика и не влияет на кредитный рейтинг.
• Банкротство — судебная процедура, при которой лицо объявляется банкротом с последующим списанием или реструктуризацией долгов. Банкротство может быть оправданным решением для тех, кто находится в критической финансовой ситуации.

Последствия кредитных каникул

Кредитные каникулы звучат как спасение, но на практике за отсрочкой стоят важные последствия, которые лучше понимать заранее:

• Общая сумма долга вырастет — все начисленные за шесть месяцев проценты банк приплюсует к основному долгу или перенесет на следующие месяцы. В результате вы платите дольше или больше.
  
• Один раз и только на один договор — повторно обратиться по этому кредиту нельзя — только реструктуризация.
  
• Некоторые банки повышают ставку — обязательно проверяйте кредитный  договор. Если в нем прописано, что изменение графика влечет повышение ставки, — это законно.
  
• Кредитная нагрузка может усилиться. По окончании каникул платеж может стать существенно выше, особенно если проценты «накопились».
  

Еще одна тонкость: если вы взяли каникулы и при этом продолжаете платить, банк все равно «замораживает» платеж по документам — и потом начинает начислять «новые» проценты с момента окончания отсрочки.