Досрочное погашение кредита

Когда заемщик принимает решение вернуть кредит раньше установленного срока, появляется ряд вопросов: как это сделать правильно, каковы будут последствия и насколько выгодно это решение. Разберемся, как досрочное погашение кредита влияет на финансы и на что нужно обратить внимание.

Что говорит закон?

Согласно законодательству России, заемщик имеет право досрочно погасить кредит, и банки не вправе это запретить. Главное — уведомить финансовую организацию о намерении за некоторое время, обычно за месяц. При этом частичное досрочное погашение влияет на оставшийся график платежей, и проценты пересчитываются только на остаток задолженности.

Виды досрочного погашения: полное и частичное

Досрочное погашение бывает двух типов:

• Полное — когда заемщик закрывает всю оставшуюся сумму кредита.
• Частичное — когда вносится сумма, превышающая обычный ежемесячный платеж. В этом случае клиент может выбрать, как поступить с кредитом: либо сократить срок выплат, либо уменьшить ежемесячный платеж.

Плюсы досрочного погашения

1. Снижение общей переплаты. Раннее погашение сокращает размер процентов, так как они начисляются на меньший остаток задолженности. Чем раньше закрыть кредит, тем больше экономия.
2. Уменьшение срока кредита. При внесении большей суммы можно сократить срок займа и быстрее закрыть долг.
3. Возможность вернуть часть страховки. Если кредит был застрахован, при полном погашении задолженности заемщик имеет право вернуть неиспользованную часть страховой премии. Это предусмотрено законом (ФЗ № 353).

Минусы досрочного погашения

• Меньший эффект после половины срока. Аннуитетные платежи (когда сумма каждого платежа одинакова) устроены так, что основная часть процентов выплачивается в первые месяцы. Поэтому при погашении после половины срока выгода может быть не такой заметной.
• Необходимость больших платежей. Для досрочного закрытия кредита требуется внесение значительных сумм.

Пример расчета

Допустим, вы взяли кредит на сумму 500 000 рублей на 5 лет под 12% годовых. Ежемесячный платеж составляет 11 122 рублей, а общая переплата за весь срок — 167 320 рублей.

Теперь у вас появилась возможность внести 100 000 рублей в счет частичного погашения через год после начала выплат. Рассмотрим два сценария:

• Снижение ежемесячного платежа. Платеж уменьшится до 8 412 рублей, а срок останется прежним. Переплата сократится на 33 560 рублей.
• Сокращение срока кредита. Платеж останется на уровне 11 122 рублей, но кредит закончится на год раньше. Переплата уменьшится на 64 890 рублей.

Страховка при досрочном погашении

Согласно закону, при полном досрочном погашении кредита можно вернуть неиспользованную часть страховой премии. Для этого обратитесь в страховую компанию и предоставьте заявление, в котором указано, что долг погашен досрочно. Вернуть деньги удастся, если за период кредита не возникли страховые случаи.