Как списать долги по микрозаймам
Автор:
Максим Витальевич
07.11.2024
Высокие проценты, отсутствие денег, постоянные напоминания и угрозы от коллекторов — все это проблемы, с которыми неизменно сталкиваются люди, злоупотребляющие микрозаймами. Разберем, какие способы законного избавления от задолженности существуют, как защитить свои права и на какие нормативные документы можно ссылаться.
Что значит «списать долги» по микрозаймам?
Списание долгов по микрозаймам перед МФО — это законный способ освободиться от финансовых обязательств, не выплачивая всю сумму. Это не всегда полное «прощение» долга, но можно существенно сократить долг или избавиться от него. Есть несколько стратегий, которые можно использовать для этого.
Способы списания долгов по микрозаймам
- Внесудебное банкротство
Данный способ актуален для граждан, у которых долг не превышает 500 тысяч рублей и нет имущества для реализации. Внесудебное банкротство проходит через МФЦ и позволяет должнику списать долги без участия суда. Вся процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и дает право на освобождение от долгов при соблюдении ряда условий.
Чтобы воспользоваться этим способом, необходимо:
- Обратиться в МФЦ с заявлением.
- Доказать, что ваш доход не позволяет погасить долг.
- Подтвердить отсутствие имущества, которое можно продать для выплаты долгов.
Судебное банкротство
Если сумма задолженности перед микрофинансовыми организациями превышает 500 000 рублей (с учетом высокой процентной ставки долги перед МФО растут очень быстро), а доходов и имущества для ее погашения недостаточно, единственным законным способом избавиться от долгов становится судебное банкротство. Процедура проходит в арбитражном суде и требует подготовки документов, привлечения финансового управляющего и соблюдения ряда обязательных этапов.
Процедура начинается с подачи заявления в арбитражный суд по месту регистрации должника. Для этого необходимо подготовить:
- Перечень всех долгов перед МФО, банками, ЖКХ, налоговыми органами и другими кредиторами.
- Справки о доходах (или документы, подтверждающие отсутствие стабильного заработка).
- Выписки с банковских счетов и сведения о наличии или отсутствии имущества.
- Документы об исполнительном производстве, если долги уже переданы судебным приставам.
После принятия заявления суд назначает финансового управляющего — это обязательное лицо в судебном банкротстве. Он проверяет:
- Имущество и активы должника за последние три года, выявляя возможные попытки его сокрытия.
- Доходы, сделки и крупные переводы, чтобы исключить преднамеренное банкротство.
- Возможность реализации имущества — если у должника есть ценные активы (автомобиль, недвижимость, драгоценности), они могут быть проданы для частичного погашения долга перед МФО.
После анализа финансового состояния суд решает, каким образом закрыть задолженность перед МФО. Если у заемщика нет имущества, его долги могут быть полностью списаны, и кредиторы больше не смогут требовать возврата средств. Если же у должника есть ликвидные активы — например, автомобиль, гараж или даже счета с деньгами, — суд вправе принять решение о продаже этого имущества в счет частичного погашения задолженности.
В некоторых случаях, когда у заемщика есть хоть какой-то доход, суд может назначить реструктуризацию долга. Это значит, что выплаты будут пересчитаны и растянуты на срок до трех лет, но долг не исчезнет сразу. Такой вариант чаще применяют, если должник получает стабильную, пусть и небольшую заработную плату, позволяющую погасить часть задолженности. Если суд приходит к выводу, что человек в принципе не в состоянии выплачивать долг, а взыскивать с него нечего, он освобождает его от всех обязательств.
Как использовать переговоры с кредитором
Иногда МФО и МКО идут на уступки, особенно если видят, что заемщик готов обсуждать сложившуюся ситуацию. Переговоры — это реальный способ уменьшить сумму долга или договориться об изменении условий. Какие варианты можно обсудить с микрофинансовой организацией:
- Реструктуризация долга — предполагает пересмотр графика платежей, уменьшение суммы ежемесячных взносов или уменьшение процентов.
- Списание штрафов и пени — если долг набежал из-за штрафов, а не основного тела займа, кредитор может согласиться на их аннулирование.
- Частичное прощение долга — в некоторых случаях МФО прощает часть долга при условии, что вы выплатите остальное.
Когда стоит обращаться к юристу?
Не всегда должник может защитить свои права самостоятельно. В некоторых ситуациях требуется помощь профессионала юриста, в частности если:
- Коллекторы оказывают давление или нарушают закон.
- Долг МФО был продан третьим лицам без вашего уведомления.
- Вы уверены, что микрофинансовая компания завышает сумму долга или применяет незаконные методы взыскания.
Юрист сможет грамотно оформить заявление на банкротство, помочь с переговорами или защитить ваши интересы в суде, если подать на банкротство через МФЦ не получится..
В каких случаях долги перед МФО не списываются?
Даже при процедуре банкротства или других способах списания долгов, есть ситуации, когда освободиться от обязательств не удается. Основные причины отказа в списании долга перед МФО:
- Долг накопился по займу, полученному обманным путем или на основании ложных данных.
- Заемщик использовал средства на цели, которые не указал в заявлении.
- У должника есть ликвидное имущество, которое можно продать для погашения задолженности.
- Суд тщательно проверяет финансовую ситуацию за последние три года. Если будут обнаружены подозрительные сделки — например, продажа имущества родственникам, перевод крупных сумм перед банкротством или попытка скрыть активы — суд может признать банкротство преднамеренным, и избавиться от долгов перед МФО не удастся.
Что происходит после списания долгов перед МФО?
После успешного завершения процедуры банкротства или списания задолженности через переговоры с МФО заемщик сталкивается с рядом последствий.
Во-первых, в течение пяти лет после признания финансовой несостоятельности нельзя подавать повторное заявление на списание долгов. Это значит, что если снова появятся проблемы с выплатами, воспользоваться процедурой банкротства уже не получится.
Во-вторых, ухудшается кредитная история. Даже если долговые обязательства списаны официально, информация о финансовых проблемах остается в базе бюро кредитных историй на десять лет. В будущем это может стать причиной отказа в кредитах, ипотеке и даже аренде жилья, если арендодатель проверяет платежеспособность клиента.
После банкротства запрещено занимать руководящие должности в компаниях и участвовать в управлении юридическими лицами в течение трех лет. Если заемщик планировал открыть бизнес или уже является предпринимателем, этот запрет может создать серьезные препятствия.
Списать долги по микрозаймам реально, если грамотно подойти к делу. Закон предоставляет инструменты, позволяющие снизить финансовую нагрузку, если заемщик действительно не может оплатить задолженность перед МФО. Будьте внимательны, изучайте свои права и обращайтесь за помощью к профессионалам, если ситуация выходит из-под контроля.
Оглавление
Проконсультируйтесь с автором статьи по вашему вопросу
Максим Витальевич
Генеральный Директор
