Бюро кредитных историй — что это такое?

Через бюро кредитных историй проходит практически любая финансовая активность человека, связанная с займами и кредитами. Даже если заемщик никогда не интересовался своей кредитной историей (КИ), она формируется автоматически: 

• при оформлении кредита
• микрозайма
• рассрочки
• кредитной карты. 

Все эти данные передаются в специализированные организации, которые аккумулируют и обрабатывают информацию.

Бюро кредитных историй выполняют техническую, но критически важную функцию — собирают сведения от банков, МФО и иных кредиторов, структурируют их и предоставляют по запросу тем, кто имеет на это законное право. Именно на основе этих данных принимаются решения о выдаче новых кредитов, лимитах, ставках и условиях. Разберем, какую роль в этом процессе играет БКИ и какие возможности есть у человека для работы со своими данными.

Что представляет собой кредитная история заемщика

КИ — это структурированный набор сведений о его финансовых обязательствах и поведении при их исполнении. Она формируется автоматически и существует независимо от того, интересуется человек ею или нет. С юридической точки зрения кредитная история — это официальный информационный массив, который используется кредиторами для оценки рисков при выдаче займов.

Кредитная история состоит из четырех частей:

• Титульная часть содержит идентификационные данные заемщика: фамилию, имя, отчество, дату рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС при их наличии. Эта часть нужна исключительно для точной идентификации человека и исключения совпадений. Финансовые сведения в нее не входят.
• Основная часть — ключевая с точки зрения банков и МФО. В ней отражаются все кредитные обязательства (даты заключения договоров, суммы, сроки, графики платежей, факты просрочек, реструктуризации, передачи долга коллекторам, судебные решения и завершение обязательств). Именно на основе этой части оценивается платежная дисциплина заемщика.
• Дополнительная часть фиксирует сведения о том, кто и когда запрашивал кредитную историю. Банки, МФО, страховые компании и иные организации оставляют в ней отметки о запросах. Частые запросы за короткий период могут восприниматься кредиторами как признак повышенного риска.
• Закрытая часть доступна только самому заемщику и содержит информацию о том, какие организации передавали сведения в БКИ. Она не используется для кредитного скоринга, но помогает понять, откуда именно поступили данные и где могли возникнуть ошибки.

Срок хранения кредитной истории составляет семь лет с момента последнего изменения записи. Это означает, что даже закрытый кредит или старая просрочка продолжают учитываться до истечения этого срока. Удалить запись по собственному желанию невозможно.

Кредитная история представляет собой совокупность фактов, которые интерпретируются кредиторами по собственным моделям. С одним и тем же набором данных, можно получить разный ответ в разных банках.

Чем занимается бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй не выдает кредиты и не принимает решений по заемщикам, но обеспечивает работу всей системы кредитного учета. Его функция — сбор, хранение, обновление и предоставление кредитных историй в соответствии с законом. Без БКИ рынок кредитования в привычном виде просто не смог бы существовать.

• Основная задача бюро — аккумулировать данные, которые поступают от источников формирования кредитных историй. К ним относятся банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды и иные участники рынка, имеющие право передавать сведения. Каждая такая организация обязана направлять информацию о заключении договора, ходе исполнения обязательств и его завершении. БКИ принимает эти сведения, проверяет их на формальную корректность, структурирует и включает в кредитную историю конкретного заемщика. При этом бюро не оценивает поведение человека и не присваивает ему «хороший» или «плохой» статус. Оно фиксирует что платеж совершен, возникла просрочка, погашен долг, обязательство прекращено.
• Вторая ключевая функция — предоставление информации по запросу. БКИ выдает кредитные отчеты тем, кто имеет на это законное основание. В первую очередь это сам заемщик, а также кредиторы, страховые компании и иные организации — но только при наличии согласия субъекта или иных предусмотренных законом оснований.
• Отдельное направление работы БКИ — обеспечение актуальности данных. Если кредитор направляет обновленную информацию, бюро обязано включить ее в кредитную историю в установленные сроки. Это касается как исправления ошибок, так и отражения факта погашения долга, реструктуризации или завершения обязательства.

Бюро не может изменить кредитную историю по просьбе заемщика, удалить сведения за деньги или повлиять на решения банков. Оно работает как технический и правовой посредник между источниками данных и пользователями кредитной информации.

Что заемщик может узнать в БКИ 

Запрос кредитной истории в БКИ дает человеку полный срез его финансовых обязательств за последние годы, без интерпретаций и оценок. 

В кредитном отчете заемщик видит перечень всех действующих и закрытых обязательств. Для каждого договора указываются тип кредита или займа, сумма, дата заключения, срок, текущий статус и факт исполнения обязательств. Если были просрочки, в отчете фиксируются их длительность и периодичность, а не просто сам факт нарушения.

Отдельно отображаются сведения о реструктуризациях, пролонгациях, изменении графиков платежей и иных корректировках условий договора. Эти записи позволяют понять, как именно кредитор оценивал ситуацию — как временные сложности или как устойчивую неплатежеспособность.

В отчете также отражается информация о передаче долга третьим лицам. Если обязательство было уступлено коллекторскому агентству или перешло в судебную стадию, это будет зафиксировано с указанием соответствующих событий. Такие записи особенно важны для анализа причин отказов по новым заявкам.

Заемщик видит и историю запросов своей кредитной информации. В отчете указано, какие организации, в какие даты и на каком основании запрашивали данные. Так можно выявить несанкционированные запросы или понять, почему в последнее время вам постоянно отказывают в займах. 

Дополнительно кредитная история показывает факт завершения обязательств. Корректная запись о закрытии кредита или займа имеет не меньшее значение, чем информация о его получении. Отсутствие такой отметки часто становится причиной проблем при последующих обращениях за кредитованием.

Как найти свою информацию в БКИ

В России действует несколько бюро, и данные одного человека могут находиться сразу в нескольких БКИ. Поэтому первый практический шаг — не запрос отчета, а выяснение, в каких именно бюро хранится ваша кредитная история.

Для этого используется Центральный каталог кредитных историй при Банке России, в котором можно найти данные, какие бюро владеют сведениями о конкретном заемщике.

Запрос в каталог можно сделать несколькими способами:

• через портал Госуслуг
• через сайт Банка России
• через любое БКИ, обратившись к нему с соответствующим запросом

Для обращения используется набор идентификационных данных — паспорт, ИНН или СНИЛС. Ранее применялся специальный код субъекта кредитной истории, но сейчас его роль во многом утратила актуальность из-за цифровых сервисов.

В ответ на запрос заемщик получает список БКИ, в которых хранится его кредитная история. После этого можно обращаться в каждое из указанных бюро отдельно и запрашивать кредитный отчет. Общего одного отчета на все БКИ не существует.

По закону заемщик имеет право два раза в год бесплатно получать свою кредитную историю в каждом БКИ. Дополнительные запросы допускаются за плату, размер которой устанавливается самим бюро.

На практике именно этот этап часто упускают. Люди запрашивают отчет в одном БКИ, не находят проблем и делают вывод, что кредитная история в порядке, хотя ключевые записи хранятся в другом бюро. Поэтому корректный поиск БКИ — это основа для любого дальнейшего анализа и работы с кредитной историей.

Как работает бюро кредитных историй

БКИ функционирует как регистратор событий, а не как аналитическая система. Каждое действие по кредиту или займу фиксируется в виде отдельной записи, привязанной к дате и источнику информации. 

Передача данных в БКИ осуществляется источниками формирования кредитных историй по утвержденным форматам. Для каждого типа события предусмотрен свой набор параметров: 

• идентификатор договора
• статус обязательства
• дата изменения
• код события.

Бюро не объединяет и не интерпретирует эти данные, а хранит их в том виде, в котором они получены. При изменении статуса обязательства формируется новая запись, а предыдущие сохраняются. Таким образом выстраивается непрерывная хронология, которая позволяет отследить весь жизненный цикл кредита — от выдачи до закрытия или передачи долга.

Можно ли исправить кредитную историю

Сразу зафиксируем, что удалить достоверную информацию из кредитной истории невозможно. Если кредит был, просрочка была и она корректно передана кредитором в БКИ, такая запись хранится установленный законом срок — 7 лет с даты последнего изменения. Ни БКИ, ни банк, ни «посредники» не имеют права убрать ее по заявлению заемщика.

Единственное, что действительно можно исправить напрямую, — ошибки. Это ситуации, когда в кредитной истории отражены недостоверные сведения:

• кредит, который человек не оформлял
• просрочка, которой фактически не было
• некорректный статус закрытого обязательства
• дублирующиеся или неправильные записи

В таких случаях заемщик вправе подать заявление в БКИ с требованием провести проверку. Бюро обязано направить запрос источнику информации, и если ошибка подтверждается, данные корректируются. Срок рассмотрения — до 30 дней. Это единственный механизм «исправления» в буквальном смысле.

Вторая группа изменений — репутационные, а не технические. Кредитная история меняется, когда в ней появляются новые положительные записи:

• закрытые обязательства без просрочек
• своевременные платежи по графику 
• закрытые без просрочек займы МФО.

То есть старые негативные факты никуда не исчезают, но их влияние со временем снижается за счет новой статистики.

Отдельно стоит сказать о банкротстве. Процедура банкротства фиксируется в кредитной истории как юридический факт. Это отдельная запись с датой начала и завершения процедуры. После завершения банкротства кредитная история продолжает формироваться дальше (с нуля она не начинается).

Все предложения «исправить кредитную историю за деньги», «удалить просрочки», «очистить БКИ» не имеют правовой основы. В лучшем случае это работа с ошибками, которую заемщик вправе выполнить самостоятельно, в худшем — прямой обман.

То есть кредитную историю не исправляют, а переписывают временем и фактами. В законе есть только два инструмента, это корректировка недостоверных данных и формирование новой положительной истории. Все остальное — мифы, не имеющие отношения к реальной работе БКИ.