Банкротство при ипотеке с материнским капиталом
Автор:
Максим Витальевич
30.09.2024
Материнский капитал — одна из действенных форм поддержки семей в России, которая используется для улучшения жилищных условий, в том числе для оплаты первого взноса по ипотеке. С 2021 года его начали предоставлять даже при рождении первого ребенка — сумма составляет около 500 000 рублей. За второго ребенка добавляется еще 150 000 рублей, если семья уже получила капитал на первого ребенка, или сразу 640 000 рублей за второго.
Ипотека с материнским капиталом и банкротством
Большинство семей используют материнский капитал для первоначального взноса по ипотеке. Но экономические трудности, например, потеря постоянного дохода, нередко приводят к накоплению долгов. В такой ситуации единственным законным способом избавиться от долгов становится банкротство. Однако стоит помнить, что ипотечное жилье, даже если оно частично оплачено материнским капиталом, может быть продано с торгов для погашения долга.
Материнский капитал не защищает должника по ипотеке
Маткапитал, использованный для частичной оплаты ипотеки, не является «защитой» для должника. Ипотека также не получает иммунитета как единственное жилье, если находится в залоге у банка. Банк может продать квартиру или дом в первую очередь для возврата средств по кредиту.
Что происходит с материнским капиталом во время банкротства?
В процессе банкротства возможны два сценария:
- Реструктуризация долга, когда должник и кредиторы согласовывают план погашения. Такой исход на практике редкий, так как кредиторы чаще всего хотят вернуть свои деньги через продажу имущества.
- Списание долга, когда суд начинает реализацию имущества должника для погашения долгов перед кредиторами.
Финансовый управляющий формирует конкурсную массу — все имущество, которое подлежит продаже, включая ипотечное жилье. Средства, вырученные с торгов, распределяются между кредиторами.
Как распределяются средства при продаже залогового имущества?
Процедура распределения средств при продаже залогового имущества в рамках банкротства регламентируется несколькими законодательными актами:
- Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — основной закон, регулирующий процедуры банкротства физических лиц, в том числе порядок реализации имущества и удовлетворение требований кредиторов.
- Федеральный закон № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей с детьми» — регулирует использование и защиту материнского капитала, включая его статус при банкротстве.
- Гражданский процессуальный кодекс РФ (ст. 446) — определяет перечень имущества, которое не подлежит взысканию, в том числе правила, касающиеся единственного жилья и защиты интересов детей при реализации недвижимости.
В соответствии с перечисленными законодательными актами, когда ипотечное жилье продается в рамках процедуры банкротства, деньги от его продажи делятся по определенным правилам.
- Основная часть, а это 80% от суммы, идет на погашение ипотеки, то есть банку, который выдал кредит. Эти средства направляются напрямую залоговому кредитору, чтобы закрыть задолженность по ипотеке.
- Затем 7% от общей суммы получает финансовый управляющий, который ведет дело о банкротстве. Это его вознаграждение за управление процессом, оценку имущества и организацию продажи.
- Оставшиеся 13% делятся между остальными кредиторами, если у должника есть другие долги, например, по кредитным картам или займам. Эти деньги используются для частичного покрытия обязательств перед другими кредиторами.
Сам маткапитал не участвует в расчетах при продаже жилья. Финансовый управляющий сообщает Пенсионному фонду России (ПФР), что материнский капитал не был использован из-за банкротства. После этого капитал просто аннулируется. Деньги не переходят ни к кредиторам, ни к должнику — они не возвращаются в виде наличных или на счет. Но и потерять капитал тоже нельзя — его просто исключают из процесса расчета долгов.
Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве?
Несмотря на сложность ситуации, существуют несколько путей сохранения ипотечной квартиры:
- Продажа квартиры до банкротства, чтобы получить часть средств и избежать изъятия квартиры на торгах. Продажа возможна только с разрешения банка, выдавшего ипотеку, или финансового управляющего, если процедура банкротства уже началась. Если использован материнский капитал, необходимо выделить доли детям перед продажей.
- Выкуп ипотеки на торгах. Закон не запрещает должнику или его родственникам выкупить квартиру на торгах. Для этого можно “затянуть” процедуру банкротства, чтобы накопить необходимую сумму.
- Вывод ипотеки из залога. Один из вариантов — закрыть ипотеку до банкротства с помощью потребительского кредита. После этого нужно продолжать вносить платежи по новому кредиту, чтобы сделка не была оспорена в ходе процедуры банкротства.
Во всех этих случаях крайне следует обратиться к опытным юристам, чтобы минимизировать риски и грамотно провести сделку. Банкротство при ипотеке с использованием материнского капитала — сложный процесс, требующий тщательной подготовки и юридической поддержки. Помните, что, несмотря на наличие средств маткапитала, жилье в ипотеке может быть продано, если оно находится в залоге.
Оглавление
- Ипотека с материнским капиталом и банкротством
- Материнский капитал не защищает должника по ипотеке
- Что происходит с материнским капиталом во время банкротства?
В процессе банкротства возможны два сценария:
- Реструктуризация долга, когда должник и кредиторы согласовывают план погашения. Такой исход на практике редкий, так как кредиторы чаще всего хотят вернуть свои деньги через продажу имущества.
- Списание долга, когда суд начинает реализацию имущества должника для погашения долгов перед кредиторами.
Финансовый управляющий формирует конкурсную массу — все имущество, которое подлежит продаже, включая ипотечное жилье. Средства, вырученные с торгов, распределяются между кредиторами.
Как распределяются средства при продаже залогового имущества?
- Как распределяются средства при продаже залогового имущества?
- Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве?
Проконсультируйтесь с автором статьи по вашему вопросу
Максим Витальевич
Генеральный Директор
