Полная стоимость кредита это простыми словами

Кредит — это не только возможность получить деньги здесь и сейчас, но и обязанность вернуть их с процентами. Одной из самых важных характеристик любого кредита является его полная стоимость. Однако не все понимают, что скрывается за этим термином и как он влияет на итоговые переплаты. 

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита — это все расходы заемщика, связанные с обслуживанием кредита. Это не только проценты, которые вы платите за использование денег, но и дополнительные сборы, например, за оформление договора, страховку или смс-уведомления. Она выражается в виде годового процента и позволяет понять, сколько на самом деле обойдется кредит.

Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банки обязаны указывать полную стоимость кредита в договоре. Она обозначается в процентах и должна быть видна заемщику до подписания документа для защиты прав потребителей, чтобы каждый мог оценить реальную стоимость займа.

Из чего складывается полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита включает:

• Основной долг — это сумма, которую вы занимаете у банка.
• Проценты — плата за использование денег, начисляемая на остаток долга.
• Дополнительные платежи, например:
  • страховые взносы, если страхование обязательно;
  • комиссии за обслуживание счета или карты;
  • платежи за уведомления или услуги банка.

Все эти расходы суммируются и выражаются в виде годового процента. Это и есть полная стоимость кредита.

Подводные камни 

• Непрозрачность расчетов. Некоторые банки занижают показатель полной стоимости, исключая из него необязательные, но часто используемые услуги.
• Обязательные страховки. Хотя закон не обязывает заемщика оформлять страховку, без нее банк может отказать в кредите или предложить менее выгодные условия.
• Комиссии за обслуживание включаются в договор отдельно, увеличивая расходы.

На что обратить внимание при выборе кредита?

Чтобы избежать переплат, обязательно уточните, какие платежи включены в полную стоимость кредита. Иногда банки указывают только часть расходов, а дополнительные услуги оформляют отдельно. Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, все условия начисления процентов и дополнительных платежей должны быть прописаны в договоре. Если что-то не ясно, не стесняйтесь задавать вопросы банку.