Основной долг по кредиту: что это такое?
Автор:
Максим Витальевич
22.11.2024
Ежемесячный платеж по кредиту не направлен целиком на уменьшение задолженности. Нередко большая его доля идет на погашение процентов. Основной долг – это сумма, которую вы занимаете у банка или другой кредитной организации. Это те деньги, которые нужно вернуть кредитору без учета процентов, годовой ставки и дополнительных комиссий. Проще говоря, если вы взяли кредит на 100 000 рублей, то эта сумма и составляет ваш основной долг, является телом займа.
Погашение основного долга регулируется статьей 819 Гражданского кодекса РФ, где говорится о кредитных договорах, особенностях и обязательствах заемщика. Закон требует, чтобы в соглашении были определены условия возврата тела кредита, процентной ставки и выплат. Некоторые банки предоставляют возможность выбрать наиболее выгодный вариант, исходя из целей кредитования, например, потребительские кредиты, кредитные карты или рефинансирование. Важно регулярно проверять условия кредитного соглашения, особенно если меняется ставка годовых или появляются новые условия. Действия банка и заемщика при изменении условий могут зависеть от ситуации и времени обращения.
Как формируется ежемесячный платеж?
Ежемесячный платеж по кредиту состоит из нескольких частей, которые могут быть разными, в зависимости от вида кредита.
Первый компонент – это внесение части основного долга. Чем больше доля именно этой части, тем быстрее можно уменьшать задолженность и выплачивать основной долг.
Второй – выплата процентов за пользование займом. Проценты обычно начисляются на остаток основного долга, поэтому в начале кредитования ставка годовых зачастую выше, выплаты больше, а платеж становится менее выгодным для заемщика.
Существует два вида графиков погашения:
- Аннуитетный – ежемесячные платежи равными суммами, но в первое время кредитования большая доля идет на оплату процентов, а ближе к концу срока выплачивается преимущественно тело долга.
- Дифференцированный – размер платежей уменьшаться по мере возврата основного долга, выплаты ниже с каждым новым месяцем, ведь проценты начисляются на остаток.
Банк рассчитывает график платежей для каждого договора и размещает его в личном кабинете или приложении. Сейчас многие сервисы позволяют рассчитать сумму платежей онлайн, внести оплату без посещения отделения, подать заявку на частичное или досрочное погашение и узнать новости по продукту. Такие сервисы помогут указывать удобное время платежа, делать выплаты регулярно в течение всего срока, а калькулятор кредита дает возможность определить наиболее выгодные ставки, показывает, целесообразно ли начинать новые выплаты, подсказывает, как погасить кредит быстрее или уменьшить переплату. В случае любых проблем с расчетами, стоит обратиться за консультацией в банк.
Как эффективно погашать основной долг?
Если вы хотите снизить переплаты и получить выгоду, придерживайтесь следующих правил кредитования:
- Вносите дополнительные платежи, чтобы уменьшать размер задолженности и начисленные проценты. Именно регулярные дополнительные взносы помогут сократить переплату по ставке годовых.
- Важно знать все особенности выплат, чтобы вовремя подать заявление на досрочное или частичное погашение. Таким образом можно выгодно закрыть кредит, если имеются свободные средства, например, после удачных сделок или других денежных поступлений.
- Контролируйте внесение платежей, не допускайте просрочек, чтобы процентная ставка по договору не увеличилась из-за начисления штрафов и пени. Иногда стоит начать с уточнения условий в момент оформления кредита, чтобы понять, какие действия предпринимать при появлении новых расходов на необходимые покупки и платежи.
- В случае возникновения любых проблем с платежами, обязательно укажите их в обращении к банку. Личный кабинет, приложение или онлайн-сервис наверняка содержит калькулятор оплаты, важные новости, информацию о текущем размере начисленных процентов. Используйте разные сервисы, чтобы выбрать оптимальный способ внесения платежа.
- Найдите выгодные варианты рефинансирования. Для новых кредитов или при появлении лучших предложений можно перевести задолженность в другой банк, сотрудничать с партнерами банка и получать поддержку через онлайн-сервисы или при личном визите. Ваш рейтинг заемщика зависит не только от своевременности платежей, но и от того, насколько грамотно вы взаимодействуете с кредитором.
Помните, что согласование новых условий, изменение ставки и внесение платежей по новому графику становятся доступны для каждого клиента при обращении в банк или онлайн-сервис.
Особенности погашения и советы
Если вы взяли несколько потребительских кредитов, используйте сервисы банка или приложение:
- рассчитайте размер ежемесячных платежей;
- сравните ставки годовых;
- узнайте о частичном погашении.
Внести платеж можно удобным способом: через онлайн-банк, отделение, банкомат, используя другие варианты. Чем лучше вы понимаете, как именно формируется и погашается долг, как рассчитываются проценты, ставка годовых и параметры кредитования, тем ниже ваши переплаты. Вы получите поддержку и возможность совершать покупки, использовать новые сервисы и успешно выплачивать кредит.
Используйте личный кабинет для отслеживания выплат и регулярных расчетов, смотрите новости об изменениях условий. Любые действия или изменения условий стоит согласовывать с банком. Банк получает вашу заявку на рефинансирование или досрочное погашение, оценивает ваши возможности и помогает подобрать наиболее выгодный на данный момент вариант закрытия кредита.
Оглавление
Проконсультируйтесь с автором статьи по вашему вопросу
Максим Витальевич
Генеральный Директор
