Банкротство созаемщика по ипотеке

Image by magnific

Ипотека с созаемщиком связывает участников одним кредитным обязательством на годы, поэтому банкротство одного из них создает вопросы не только для самого должника. Второго созаемщика обычно волнует, придется ли ему платить весь долг, сможет ли банк обратить взыскание на квартиру и что произойдет, если он продолжит вносить платежи по графику.

В статье разберем, как банкротство одного созаемщика влияет на ипотеку и обязательства второго, что может произойти с заложенной квартирой, какие варианты позволяют сохранить жилье и что делать участникам кредита до и во время процедуры. Отдельно рассмотрим возможность стать созаемщиком после банкротства и актуальную судебную практику 2025-2026 годов.

Кто такой созаемщик по ипотеке и за что он отвечает

Если один из созаемщиков проходит банкротство, второй не освобождается от обязательств по ипотеке автоматически. При солидарной ответственности банк вправе требовать платежи как со всех должников вместе, так и с любого из них отдельно, в том числе в пределах всей непогашенной задолженности. Это следует из статьи 323 ГК РФ.

Созаемщик – полноценный участник кредитного договора. Его доход может учитываться при одобрении ипотеки, но вместе с этим он принимает на себя обязанность погашать кредит.

Ключевые моменты:

• если один созаемщик перестает платить, банк может потребовать недостающую сумму с другого
• банк не обязан делить долг между созаемщиками поровну
• если один из них полностью погасит общий долг, обязательство перед банком прекращается, а между должниками может возникнуть право на взаимные расчеты по статье 325 ГК РФ
• созаемщик и поручитель – разные роли: созаемщик сам является должником по кредиту, а поручитель отвечает за исполнение чужого обязательства. Подробнее в статье о банкротстве поручителя

При этом созаемщик не всегда является собственником ипотечной квартиры. Поэтому при банкротстве отдельно оценивают кредитные обязательства, право собственности и залог.

Image by benzoix on Magnific

Что происходит с ипотекой и долгом, если созаемщик банкротится

Наличие ипотеки не мешает созаемщику подать на банкротство. Его долги рассматриваются в личной процедуре, и после ее завершения гражданин в общем случае освобождается от непогашенных требований кредиторов с учетом исключений, установленных статьей 213.28 Закона №127-ФЗ. Однако банкротство одного участника договора не прекращает обязанности второго созаемщика.

На практике возможны несколько ситуаций:

• Ипотека продолжает оплачиваться. Второй созаемщик может вносить платежи по графику. Само начало банкротства другого участника не означает, что кредит автоматически прекращается.
• Созаемщик перестал платить. Если возникает просрочка, банк может требовать исполнения обязательств от другого солидарного должника.
• Основной заемщик не платит, а банкротится созаемщик. Банк оценивает исполнение договора в целом и вправе предъявлять требования к другим обязанным по кредиту лицам.
• Банкротятся оба созаемщика. Каждый проходит собственную процедуру банкротства, а вопрос с заложенной квартирой решается с учетом прав ипотечного банка.

Поэтому списание долгов у одного созаемщика нельзя воспринимать как списание общего кредита для всех участников. Подробнее о том, как работает ответственность нескольких должников, мы рассказывали в статье о солидарном взыскании.

Для ипотечного кредита особенно важно, продолжаются ли платежи и используется ли предусмотренный законом механизм сохранения залогового жилья. От этого во многом зависит, останется квартира у заемщиков или будет реализована в процедуре банкротства.

Image by magnific

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве созаемщика

Судьба квартиры зависит прежде всего от того, принадлежит ли банкротящемуся созаемщику жилье или доля в нем и остается ли недвижимость в залоге у банка. Если созаемщик не является собственником квартиры и жилье не относится к общему имуществу супругов, оно не входит в его конкурсную массу только из-за участия человека в кредитном договоре. Но для супругов одной записи в ЕГРН недостаточно: квартира, приобретенная в браке, может относиться к совместному имуществу, даже если зарегистрирована на второго супруга.

Если же банкрот является собственником ипотечной квартиры или доли в ней, обычное правило о защите единственного жилья не гарантирует сохранение недвижимости: квартира находится в залоге. Подробнее особенности такой процедуры мы разбирали в статье о банкротстве с ипотекой.

При этом закон позволяет сохранить единственное ипотечное жилье через отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором. Такой механизм предусмотрен статьей 213.10-1 Закона №127-ФЗ. После утверждения соглашения судом:

• квартира не продается в рамках процедуры банкротства
• ипотека и обязательство перед банком сохраняются
• платежи продолжают вноситься на условиях соглашения
• в соглашении может участвовать третье лицо, которое берет на себя выплаты
• остальные долги банкрота рассматриваются в рамках процедуры отдельно

Такой вариант особенно актуален, когда второй созаемщик способен продолжать обслуживать ипотеку. Если к моменту заключения соглашения уже возникла просрочка, в документе необходимо определить порядок и сроки ее погашения.

Если сохранить единственное ипотечное жилье не удалось и квартиру продают, с 3 апреля 2026 года действует специальный порядок распределения выручки. После расходов на сохранение залога и проведение торгов 80% оставшейся суммы в пределах требований направляют ипотечному кредитору. До 10% предусмотрено для кредиторов первой и второй очереди при недостаточности другого имущества, еще до 10% – для самого должника в пределах первоначального взноса и сделанных им ипотечных платежей. Оставшиеся средства распределяются по правилам статьи 213.27-1 Закона №127-ФЗ.

В Обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан 2025 года, актуализированном в 2026 году Верховный Суд рассмотрел ситуацию, когда ипотечные платежи за должника продолжал вносить бывший супруг-созаемщик. Судебная практика подтверждает возможность сохранить единственное залоговое жилье через отдельное мировое соглашение, если ипотечное обязательство продолжает исполняться.

Как снизить платежи или законно списать долги в 2026 году

• Что делать, если арестовали счета и заблокировали карты
• 5 законных вариантов решения проблемы с долгами
• Как законно прекратить звонки коллекторов

Введите номер телефона чтобы скачать документ

Скачать PDF бесплатно

Отправляя форму, я даю согласие на обработку персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности.

Если же соглашение не исполняется или расторгается, непогашенные требования банка могут быть восстановлены, а кредитор получает возможность обратить взыскание на квартиру. Поэтому сохранение жилья связано не только с самим фактом заключения соглашения, но и с дальнейшим выполнением ипотечных платежей.

Image by magnific

Что делать, если созаемщик собирается банкротиться

Если созаемщик планирует банкротство, лучше заранее определить, кто будет продолжать платить ипотеку и есть ли возможность сохранить жилье. Чем раньше понятна схема дальнейших платежей, тем меньше риск просрочки и спора с банком.

Оптимальный порядок действий:

1. Проверить кредитный договор. Важно уточнить, кто является заемщиком и созаемщиком, как распределена ответственность и кому принадлежит квартира.
2. Узнать остаток долга и наличие просрочек. Эти данные понадобятся для оценки дальнейшей судьбы ипотеки.
3. Не прекращать платежи автоматически. Само намерение подать на банкротство не означает, что ипотеку больше не нужно обслуживать.
4. Определить, сможет ли второй созаемщик платить дальше. Если доход позволяет сохранять график, это важно учитывать при выборе стратегии.
5. Обсудить ситуацию с банком. В зависимости от обстоятельств можно рассматривать отдельное мировое соглашение, изменение графика или другие варианты урегулирования.
6. Заранее оценить последствия для квартиры. Особенно если банкротящемуся созаемщику принадлежит жилье или доля в нем.

Если основной заемщик перестал платить, второму созаемщику не стоит просто ждать окончания процедуры банкротства. Просрочка продолжает влиять на ипотечный договор и может привести к требованиям банка и обращению взыскания на залог.

Изменить состав заемщиков или вывести одного из них из ипотечного договора можно только с согласия банка. Поэтому такие решения лучше обсуждать до начала процедуры и с учетом того, не создадут ли они дополнительных юридических рисков.

Если один из созаемщиков планирует банкротство и важно сохранить ипотечное жилье, лучше заранее оценить риски именно по вашей ситуации. На бесплатной консультации специалисты «Финон» разберут кредитный договор, состав собственников, задолженность и возможные варианты действий до подачи заявления. Записаться на консультацию можно по телефону 8 (495) 414-16-70.

Image by rawpixel.com on Magnific

Можно ли банкроту быть созаемщиком по ипотеке

Прямого запрета быть созаемщиком после банкротства нет. Но в течение пяти лет после завершения процедуры реализации имущества гражданин обязан сообщать о факте банкротства, если принимает на себя обязательства по кредитному договору или займу. Это предусмотрено статьей 213.30 Закона №127-ФЗ.

Поэтому человек после банкротства может подать заявку на ипотеку как созаемщик, но решение будет принимать банк. Обычно он оценивает:

• кредитную историю
• текущий доход и его стабильность
• долговую нагрузку
• наличие других обязательств
• параметры самой ипотечной сделки

Юридическая возможность стать созаемщиком и фактическое одобрение банком – не одно и то же. Банк может согласовать такого участника договора, предложить другие условия или отказать в заявке по результатам оценки риска.

То же правило действует, если человек уже проходил банкротство и только позже планирует присоединиться к ипотеке другого заемщика: сам факт прошлой процедуры не делает его навсегда непригодным для роли созаемщика, но может повлиять на решение кредитной организации.

Банкротство созаемщика: судебная практика 2025–2026 годов

Свежая судебная практика показывает, что при банкротстве одного созаемщика суды учитывают не только его долги, но и положение второго участника кредита, исполнение ипотеки и права банка.

1. Арбитражный суд Уральского округа, постановление от 31.10.2025 № Ф09-4018/25 по делу № А34-1195/2024. Бывший супруг должника оставался созаемщиком и продолжал исправно платить ипотеку. Суд поддержал сохранение жилья через отдельное мировое соглашение: просрочки не было, платежеспособность созаемщика подтверждена, а залог и права банка сохранялись.
2. Двенадцатый арбитражный апелляционный суд, постановление от 18.09.2026 № 12АП-5131/26 по делу № А57-28192/2025. Бывшая супруга банкротящегося заемщика была созаемщиком и самостоятельно вносила ипотечные платежи. Суд указал, что ее обязательства перед банком существуют самостоятельно и утверждение плана реструктуризации долгов другого созаемщика само по себе их не изменяет.
3. Первый кассационный суд общей юрисдикции, определение от 19.06.2025 № 88-15716/2025. Банк потребовал взыскать задолженность с одного созаемщика после введения в отношении второго созаемщика процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве. Кассация отменила апелляционное определение: нижестоящие суды взыскали долг без учета солидарного характера обязательства и расторгли договор с несколькими заемщиками, не привлекая банкрота к участию в деле. Само банкротство одного созаемщика не лишает банк права предъявлять требования к другому, но такие требования должны рассматриваться с учетом общей конструкции кредитного договора.

Таким образом, единого сценария для всех случаев нет. Если ипотека продолжает обслуживаться, суд может учитывать возможность сохранить залоговое жилье. При этом банкротство одного созаемщика не прекращает автоматически обязательства второго, а банк сохраняет право требовать исполнение с учетом условий договора и правил о солидарной ответственности.

Заключение

Банкротство одного созаемщика не прекращает ипотеку и не освобождает второго от его обязательств перед банком. Ключевое значение имеют условия кредитного договора, наличие просрочек, право собственности на квартиру и возможность продолжать обслуживать ипотеку.

Если ипотечное жилье нужно сохранить, стратегию лучше определить до появления значительной задолженности: проверить договор, оценить платежеспособность второго созаемщика и обсудить с банком допустимые варианты урегулирования. В отдельных случаях закон позволяет сохранить единственное залоговое жилье и продолжить выплаты уже после начала процедуры банкротства.