Большая кредитная нагрузка

Когда ежемесячные платежи по кредитам превышают половину дохода, финансовая ситуация приближается к критической. Большая кредитная нагрузка — это риск просрочек, штрафов и ухудшения кредитной истории. Чтобы избежать долговой ямы, нужно грамотно пересмотреть свои обязательства и воспользоваться доступными инструментами.

Признаки высокой нагрузки

Эксперты компании Финон рекомендуют следить за тем, чтобы выплаты по кредитам не превышали 30–40% ежемесячного дохода. Если этот показатель выше, стоит срочно принимать меры. В первую очередь, оцените свою долговую нагрузку (ПДН).

Формула расчета ПДН:

(Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам ÷ Среднемесячный доход) × 100%

Например, если заемщик получает 70 000 рублей в месяц, а на выплаты уходит 35 000 рублей, то ПДН = 50% — это уже критический уровень.

Что делать, если долговая нагрузка слишком высокая?

Если выплаты по кредитам стали неподъемными, есть несколько вариантов облегчить финансовую ситуацию.

Рефинансирование кредита

• Объединение нескольких займов в один с более низкой ставкой.
• Возможность увеличить срок кредита и снизить ежемесячные платежи.
• Ставки по рефинансированию в банках начинаются от 11,9% годовых.

Реструктуризация долга

• Оформляется в банке, если у заемщика есть временные финансовые трудности.
• Может включать снижение ставки, увеличение срока кредита или каникулы на несколько месяцев.

Кредитные каникулы

• Возможность временно приостановить выплаты.
• С 2022 года введены государственные программы кредитных каникул для заемщиков, попавших в сложную ситуацию.

Банкротство физических лиц

• Подходит, если сумма долгов превышает 500 000 рублей, а выплатить их невозможно.
• Для долгов до 500 000 рублей доступна процедура внесудебного банкротства через МФЦ.

Если кредитная нагрузка становится критической, главное — не игнорировать проблему. Рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы могут помочь снизить платежи. Реестр программ рефинансирования: cbr.ru – список банков с актуальными условиями. В крайнем случае, рассмотрите банкротство, но обязательно проконсультируйтесь со специалистами.