Бюро кредитных историй

Кредитная история — это ваша финансовая биография. Каждый раз, когда вы берете кредит, оформляете ипотеку, просите рассрочку или пользуетесь кредитной картой, данные о ваших действиях фиксируются и попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Почему кредитная история важна, как она влияет на вашу жизнь и можно ли ее изменить? Разъясняют эксперты компании Финон.

Что такое Бюро кредитных историй?

Бюро кредитных историй (БКИ) собирает, хранит и обрабатывает информацию о ваших кредитах и обязательствах перед финансовыми организациями. В России деятельность БКИ регулируется Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях», который устанавливает права и обязанности всех участников процесса, включая заемщиков, кредиторов и сами бюро.

Основная функция БКИ — предоставлять банкам и микрофинансовым организациям данные о вашей финансовой репутации. Если вы хотите получить новый кредит, кредиторы обращаются в БКИ и смотрят, насколько вы надежны как заемщик.

Как формируется кредитная история?

Кредитная история состоит из трех основных частей:

• Титульная часть — здесь содержатся основные персональные данные: ФИО, паспортная информация, ИНН, СНИЛС. Эти данные идентифицируют вас как заемщика.
• Основная часть — отражает все, что связано с вашими кредитами: суммы, на которые вы брали кредиты, сроки их погашения, процентные ставки, даты фактических платежей и отметки о возможных просрочках.
• Дополнительная часть — хранит записи о том, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.

Все кредитные организации обязаны передавать данные о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ) в соответствии с законодательными требованиями. Обычно информация обновляется раз в месяц, но иногда свежие данные появляются с задержкой до 30–60 дней. Это значит, что новые записи о взятом или погашенном кредите могут попасть в вашу историю не сразу.

Как узнать свою кредитную историю?

Согласно закону, каждый гражданин России имеет право один раз в год бесплатно узнать свою кредитную историю. 

• Через портал Госуслуг — один из самых простых способов.
• Напрямую в БКИ — запросить данные можно через сайт бюро.
• Через банк — некоторые банки предлагают доступ к кредитной истории своим клиентам.

Получив отчет, вы увидите список всех кредитов, статус каждого из них, а также дату и суммы ежемесячных платежей.

Можно ли удалить плохую кредитную историю?

БКИ обязаны хранить все данные в течение 10 лет, и их нельзя просто так стереть. Однако в некоторых случаях можно добиться исправления ошибок через суд, если нарушения были существенными.

Как строится рейтинг в кредитной истории?

На основании вашей кредитной истории формируется рейтинг, который может варьироваться от плохого до отличного. Этот рейтинг определяется на основе нескольких факторов:

• История платежей — своевременность выплат по кредитам.
• Количество кредитов — чем больше долговых обязательств, тем более рискованным считается заемщик.
• Типы кредитов — ипотека, автокредиты и другие «тяжелые» займы могут повысить ваш рейтинг, если вы с ними успешно справляетесь.

Проверяйте кредитную историю хотя бы раз в полгода, чтобы быть в курсе своего статуса и своевременно исправлять возможные ошибки.