Закон № 230-ФЗ о коллекторах: основные положения и изменения на 2026 год

Просроченная задолженность не дает кредитору или его представителю права взыскивать долг любыми способами. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ устанавливает, кто и на каких условиях вправе взаимодействовать с должником, какие способы взыскания допустимы, какие ограничения должны соблюдаться и как государство контролирует эту деятельность. 

Разберем 230-ФЗ простыми словами: на кого и на какие долги он распространяется, какие правила взаимодействия с должником закреплены в его основных статьях, кто контролирует взыскателей и какая ответственность предусмотрена за нарушения. Отдельно рассмотрим изменения действующие с 1 сентября 2026, и как положения закона применяются в актуальной судебной практике.

На кого и на какие долги распространяется 230-ФЗ

На кого распространяется закон

Для целей 230-ФЗ должником считается физическое лицо, у которого есть просроченная задолженность по денежному обязательству. Такое определение закреплено в статье 2 Федерального закона № 230-ФЗ. Закон регулирует действия кредитора и его представителя, направленные на возврат такого долга, а также устанавливает специальные требования к профессиональным коллекторским организациям, кредитным и микрофинансовым организациям.

Это означает, что 230-ФЗ применяется не только когда банк или МФО передали задолженность коллекторскому агентству. Его требования могут действовать и при самостоятельном возврате просроченной задолженности кредитором, если соответствующие отношения подпадают под сферу закона. При этом для нового кредитора, получившего право требования по договору потребительского кредита или займа, установлены отдельные ограничения: непосредственное взаимодействие с должником допускается только при соблюдении требований статьи 5 Федерального закона № 230-ФЗ.

На какие отношения 230-ФЗ не распространяется

Перечень основных исключений установлен статьей 1 Федерального закона № 230-ФЗ. В частности, закон не применяется:

• к взысканию с физического лица, которое является ИП, если денежное обязательство возникло в связи с его предпринимательской деятельностью
• к самостоятельному взысканию одним физическим лицом долга другого физического лица в размере до 50 000 рублей, кроме случаев, когда право требования перешло к кредитору по уступке
• к правоотношениям по взысканию задолженности, возникшим из жилищного законодательства, а также законодательства о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, электроэнергетике и обращении с твердыми коммунальными отходами

Поэтому наличие просроченного денежного обязательства само по себе еще не означает, что порядок взыскания обязательно регулируется 230-ФЗ. Для правильного применения закона нужно учитывать статус должника и кредитора, основание возникновения долга и характер отношений, из которых появилась задолженность.

Основные положения 230-ФЗ о взаимодействии с должником

Основные правила общения при взыскании долга собраны в главе 2. Здесь определены допустимые каналы связи, ограничения по частоте контактов, требования к поведению взыскателя и случаи, когда должник может ограничить непосредственное взаимодействие.

Статья 4 230-ФЗ: какими способами можно взаимодействовать с должником

Статья 4 Федерального закона № 230-ФЗ предусматривает несколько основных способов связи: личные встречи, телефонные переговоры, автоматизированного интеллектуального агента, текстовые и голосовые сообщения, электронные каналы, Госуслуги при соблюдении установленных условий и письменную корреспонденцию.

Для дополнительных способов общения, которые прямо не предусмотрены основным перечнем, может потребоваться отдельное соглашение с должником. При этом человек сохраняет возможность отказаться от такого формата взаимодействия.

Контакты с родственниками и другими третьими лицами также ограничены. По инициативе взыскателя такое общение допускается при наличии согласия как самого должника, так и третьего лица. Поэтому наличие телефона родственника в анкете само по себе не означает, что с ним можно свободно обсуждать задолженность.

Подробнее об условиях такого общения и действиях при нарушениях читайте в статье «Могут ли коллекторы звонить родственникам». 

Статья 6: какие способы взыскания недопустимы

Статья 6 Федерального закона № 230-ФЗ устанавливает общие границы поведения взыскателя. Запрещены физическое воздействие и угрозы, повреждение имущества, психологическое давление, унижение достоинства и введение должника в заблуждение.

Взыскатель вправе сообщать о реальных последствиях просрочки, например о возможности обращения в суд. Нарушение возникает, когда информирование превращается в запугивание, искажение фактов или злоупотребление правом. Закон также ограничивает распространение сведений о задолженности и персональных данных посторонним лицам.

Статья 7: время и частота взаимодействия

Статья 7 Федерального закона № 230-ФЗ устанавливает конкретные лимиты, чтобы регулярные напоминания о долге не превращались в постоянное давление.

Лимиты по частоте звонков, встреч и сообщений применяются отдельно к каждому самостоятельному обязательству должника. 

В рабочие дни непосредственное взаимодействие и сообщения ограничены периодом с 08:00 до 22:00, в выходные и нерабочие праздничные дни с 09:00 до 20:00. Учитывается местное время по известному взыскателю месту жительства или пребывания должника.

При общении должник должен понимать, кто именно с ним связывается. Если используется автоматизированный интеллектуальный агент, об этом также должны сообщить и предоставить возможность продолжить взаимодействие с сотрудником.

Подробнее временные ограничения разобраны в статье «В какое время могут звонить коллекторы».

Статья 8: когда должник может ограничить общение

По статье 8 Федерального закона № 230-ФЗ должник может выбрать взаимодействие через представителя или отказаться от предусмотренных законом непосредственных контактов. Представителем в таком случае может выступать адвокат.

Заявление о полном отказе от взаимодействия можно направить после истечения четырех месяцев с момента возникновения просрочки. Это не прекращает сам долг и не мешает кредитору использовать другие законные способы взыскания, в том числе обратиться в суд.

Порядок подачи заявления подробно рассмотрен в статье «Отказ от взаимодействия с коллекторами».

Что происходит со звонками коллекторов при банкротстве

Закон отдельно ограничивает взаимодействие с должником при банкротстве. После того как арбитражный суд введет процедуру, кредитор или его представитель не вправе требовать задолженность, проводить личные встречи, звонить должнику.

Если долговая нагрузка стала непосильной и возможности рассчитаться с кредиторами нет, можно рассмотреть банкротство физического лица. Процедура позволяет урегулировать требования кредиторов в рамках дела о банкротстве и, при наличии установленных законом оснований, освободиться от непогашенных обязательств.

Статья 9: уведомление о представителе кредитора или переходе долга

Статья 9 Федерального закона № 230-ФЗ нужна прежде всего для прозрачности взыскания. Если кредитор привлекает представителя или право требования переходит к другому лицу, должник должен получить информацию об изменениях.

На уведомление отводится пять рабочих дней. Благодаря этому человек может проверить, кто теперь занимается задолженностью и на каком основании новая организация взаимодействует с ним.

Кто вправе заниматься взысканием и как государство контролирует эту деятельность

230-ФЗ устанавливает отдельные требования для профессиональных коллекторских организаций и кредиторов, которые самостоятельно работают с просроченной задолженностью. Контроль за соблюдением этих правил осуществляет ФССП.

Требования к профессиональным коллекторским организациям

Организация, которая профессионально занимается возвратом долгов физических лиц, должна быть включена в государственный реестр. Статья 13 Федерального закона № 230-ФЗ устанавливает требования к самой компании, ее руководителям, владельцам и сотрудникам, непосредственно взаимодействующим с должниками.

Соответствовать этим условиям организация должна не только при включении в реестр, но и во время дальнейшей работы. При серьезных нарушениях или утрате обязательных условий она может быть исключена из реестра.

Банки, МФО и контроль ФССП

Банкам и микрофинансовым организациям не требуется получать статус профессиональной коллекторской организации, если они самостоятельно взыскивают собственную задолженность. Однако при использовании предусмотренных законом способов взаимодействия они также подпадают под требования 230-ФЗ.

Для таких кредитных и микрофинансовых организаций статья 17.1 Федерального закона № 230-ФЗ предусматривает специальный перечень.

ФССП ведет этот перечень и государственный реестр профессиональных коллекторских организаций, а также контролирует соблюдение обязательных требований. Полномочия ведомства дополнительно закреплены в Постановлении Правительства РФ от 28.11.2023 № 1999 и Постановлении Правительства РФ от 23.12.2023 № 2272.

Как законно прекратить звонки и взаимодействие с коллекторами

Если коллекторы соблюдают требования закона, после четырех месяцев с момента возникновения просрочки должник может в установленном порядке отказаться от непосредственного взаимодействия, однако сам долг при этом сохраняется, а кредитор вправе продолжить взыскание другими законными способами, в том числе обратиться в суд.

Если причина постоянных звонков и требований заключается в том, что накопившиеся долги уже невозможно выплачивать, стоит рассматривать способы решения самой задолженности. Одним из них при наличии оснований может быть банкротство физического лица.

Банкротство влияет и на взаимодействие с взыскателями. После признания судом заявления о банкротстве обоснованным и введения реструктуризации долгов либо после признания гражданина банкротом кредитор и его представитель не вправе по собственной инициативе проводить личные встречи, звонить должнику или взаимодействовать с ним через автоматизированного интеллектуального агента.

Бесплатная консультация юриста по банкротству физических лиц 8 (495) 414-16-70.

Что изменилось в 230-ФЗ в 2024-2026 годах

За последние несколько лет 230-ФЗ заметно изменился. Поправки затронули не только отдельные правила общения с должниками, но и саму систему контроля за взысканием: появились требования к автоматизированным звонкам, отдельный учет банков и МФО, новые возможности ФССП при проверке жалоб. При этом часть изменений 2026 года уже действует, а часть начнет применяться только с сентября.

Изменения с 2024 года

Крупную реформу запустил Федеральный закон от 04.08.2023 № 467-ФЗ. Основная часть его положений начала действовать после истечения 180 дней с момента официального опубликования, то есть с 1 февраля 2024 года.

Именно после этой реформы в 230-ФЗ появились современные правила использования автоматизированного интеллектуального агента при общении с должником. Одновременно законодатель подробнее разграничил статус кредитора и его представителя и создал отдельный механизм учета банков и МФО, которые самостоятельно используют предусмотренные законом способы взыскания. В частности, в законе появилась статья 17.1 о специальном перечне таких организаций.

Таким образом, с 2024 года контроль стал охватывать не только профессиональные коллекторские организации. Закон стал подробнее регулировать и собственную работу банков и МФО с просроченной задолженностью.

Изменения 2025 года

Следующий существенный пакет поправок содержится в Федеральном законе от 07.06.2025 № 137-ФЗ. Основные изменения вступили в силу 1 сентября 2025 года.

Для должника наиболее заметны несколько нововведений:

• в электронных сообщениях должны указываться сведения, позволяющие определить кредитора или его представителя, а также контактный телефон
• срок хранения сообщений и аудиозаписей взаимодействия сократился с трех до полутора лет
• был уточнен порядок прекращения дополнительных способов взаимодействия после отказа должника
• появился специальный механизм проверки жалоб на телефонные контакты

Последнее изменение особенно важно с практической точки зрения. При рассмотрении такой жалобы ФССП получила возможность запрашивать у оператора связи сведения, подтверждающие или опровергающие факт звонка или сообщения, а также дату и время контакта. Это упрощает проверку ситуаций, когда позиции должника и взыскателя расходятся.

Что изменилось в 2026 году

С 1 марта 2026 года начали применяться изменения, внесенные Федеральным законом от 31.07.2025 № 304-ФЗ. Они в большей степени касаются работы самой системы регулирования, чем повседневного общения с должником.

В частности, процедура включения профессиональной коллекторской организации в государственный реестр стала более цифровой: заявление и необходимые сведения направляются через Госуслуги, часть документов больше не требуется предоставлять отдельно, а срок принятия решения сокращен до пяти рабочих дней.

Поэтому изменения 2026 года не следует воспринимать как новый набор разрешений или запретов для коллекторов. В основном они упрощают административные процедуры и обновляют механизм государственного учета организаций.

Какие изменения действуют с 1 сентября 2026 года

С 1 сентября 2026 года статья 17.1 дополнена новой нормой, предусмотренной Федеральным законом от 11.02.2026 № 20-ФЗ. Это прямо отмечено в действующей редакции статьи 17.1 Федерального закона № 230-ФЗ.

Банки и МФО, включенные в специальный перечень, должны будут отчитываться перед ФССП о деятельности по возврату просроченной задолженности. Форму и порядок такой отчетности уже устанавливает Приказ Минюста России от 19.05.2026 № 142: отчет предусмотрен дважды в год.

Для должника эта поправка не вводит нового способа защиты напрямую, но усиливает надзор: у ФССП появляется еще один системный источник сведений о том, как банки и МФО работают с просроченной задолженностью.

Ответственность за нарушение 230-ФЗ

Нарушение правил взыскания может повлечь разные последствия, от обязанности компенсировать причиненный человеку вред до крупного административного штрафа или уголовного наказания. Вид ответственности зависит от характера действий, их тяжести и того, кто допустил нарушение.

Гражданская и административная ответственность

Если неправомерные действия кредитора или его представителя причинили должнику либо другому человеку убытки или моральный вред, статья 11 230-ФЗ позволяет требовать их возмещения. То есть привлечение взыскателя к административной ответственности не исключает возможности отдельно защищать нарушенные права в гражданском порядке.

Основные административные санкции закреплены в статье 14.57 КоАП РФ. За нарушение общих правил взыскания штраф для граждан составляет 5000-50000 рублей, для должностных лиц – 20000-200000 рублей, для организаций – 50000-500000 рублей. Для отдельных нарушений предусмотрены более строгие санкции. Например, при взаимодействии с должником с нарушением установленных статьей 5 230-ФЗ ограничений штраф для юридического лица может достигать 2 млн рублей.

Отдельные составы предусмотрены также за неисполнение обязанностей профессиональными коллекторскими организациями, банками и МФО, нарушение требований к руководству коллекторской организации и неисполнение решения ФССП об ограничении способов взаимодействия.

Если взыскатель нарушает требования закона, важно зафиксировать звонки, сообщения и другие доказательства, а затем обратиться в орган, компетентный рассматривать конкретное нарушение. Подробнее о том, куда обращаться и как подготовить доказательства, читайте в статье «Куда жаловаться на коллекторов».

Когда возможна уголовная ответственность

Не каждое нарушение 230-ФЗ является преступлением. Статья 172.4 УК РФ применяется к значительно более опасным способам взыскания – например, если возврат долга сопровождается угрозой насилия, повреждения имущества или распространения заведомо ложных порочащих сведений.

По основной части статьи наказание может достигать 5 лет лишения свободы. Если используются более опасные способы, действует группа лиц или присутствуют другие квалифицирующие признаки, санкции ужесточаются: максимальное наказание по статье составляет до 10 лет лишения свободы.

Таким образом, ответственность за нарушение 230-ФЗ не ограничивается штрафом для коллекторского агентства. Законодательство позволяет одновременно оценивать последствия для потерпевшего, само нарушение правил взыскания и степень общественной опасности примененных методов.

Судебная практика по применению 230-ФЗ

Судебная практика показывает, что при применении 230-ФЗ значение имеет не только формальное соблюдение отдельных лимитов. Суды оценивают общую модель поведения взыскателя: интенсивность контактов, способ общения, содержание сообщений и то, насколько добросовестно кредитор использует предоставленные ему законом возможности.

Многочисленные звонки могут рассматриваться как психологическое давление

Показательную позицию Верховный Суд РФ сформулировал в Определении № 304-ЭС25-8313, которое вошло в Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2026), утвержденный 1 июля 2026 года. Банк оспаривал привлечение к административной ответственности за нарушение требований 230-ФЗ. За рассматриваемый период на номера должника было совершено 265 телефонных звонков – около 33 в месяц.

Верховный Суд поддержал подход, при котором такая интенсивность контактов может оцениваться с учетом требований статьи 6 230-ФЗ о добросовестности и разумности поведения взыскателя, запрете психологического давления и злоупотребления правом. Практический вывод состоит в том, что при споре важна не только арифметика отдельных звонков, но и общий характер воздействия на должника.

Суды начинают применять нормы об автоматизированных интеллектуальных агентах

После реформы 230-ФЗ в судебных спорах появились вопросы, связанные с использованием автоматизированных систем общения. Один из свежих примеров – Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.06.2026 № 13АП-7422/2026 по делу № А56-2741/2026. В споре суд рассматривал соблюдение требований статьи 7 230-ФЗ при взаимодействии с использованием автоматизированного интеллектуального агента, в том числе выполнение предусмотренных законом условий такого контакта.

Это направление практики особенно важно после изменений 2024 года: автоматизация взыскания не выводит разговор из-под действия 230-ФЗ. Для звонка с использованием интеллектуального агента действуют специальные требования, а сам способ общения должен оставаться понятным для должника и соответствовать ограничениям закона.

Заключение

230-ФЗ устанавливает единые правила внесудебного возврата просроченной задолженности физических лиц и распространяется не только на профессиональные коллекторские организации, но в предусмотренных законом случаях также на банки, МФО и других кредиторов. Основные требования к взаимодействию с должником сосредоточены в статьях 4-9, а контроль за профессиональными взыскателями и отдельными кредитными организациями осуществляет ФССП.

Закон защищает должника от чрезмерного и незаконного давления, но не освобождает от самой задолженности. Если взыскатель нарушает установленные ограничения, необходимо фиксировать звонки, сообщения и другие доказательства и обращаться с жалобой в ФССП, а при угрозах или других противоправных действиях в компетентные органы.

Если основная проблема заключается в том, что выплатить накопившиеся долги уже невозможно, отдельно стоит оценить способы их урегулирования. В зависимости от финансовой ситуации это может быть реструктуризация задолженности или банкротство физического лица.