Мораторные проценты в банкротстве

Мораторные проценты — один из самых часто обсуждаемых и в то же время наименее понятных терминов в процедуре банкротства физических лиц. Эти проценты начинают начисляться не по желанию банка, а строго по закону, с момента, когда суд принимает заявление о банкротстве. Для должника они не всегда очевидны, но для кредиторов — это инструмент компенсации за время «заморозки» взысканий.

Что такое мораторные проценты

Согласно статье 213.27 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с момента принятия судом заявления о банкротстве начисление процентов по кредиту или займу прекращается. Однако это не значит, что долг перестает «расти» вообще. Вместо обычных процентов начинают действовать мораторные — это фиксированные 8% годовых (если иное не предусмотрено условиями договора, но не выше ставки, установленной законом).

Они рассчитываются на сумму основного долга и действуют до завершения процедуры банкротства — либо утверждения плана реструктуризации, либо списания долгов при признании гражданина несостоятельным.

Как мораторные проценты влияют на должника

Хорошая новость для должника: если его признают банкротом и долги будут списаны, то мораторные проценты тоже подлежат списанию. Они входят в состав требований кредиторов и гасятся в порядке общей очередности. Чаще всего — пропорционально, а остаток просто прощается. Но до этого момента они участвуют в расчетах, и кредиторы включают их в свою сумму требований.

Если процедура завершилась реструктуризацией, тогда эти проценты будут учтены  при формировании плана погашения долгов.

Почему кредиторы заинтересованы в мораторных процентах

Для банков и МФО это возможность хоть как-то компенсировать время, пока заемщик под защитой моратория и с него нельзя взыскивать долги. Особенно это актуально для дел, которые длятся долго. Кредиторы подают заявления о включении этих процентов в реестр требований — отдельно от основного долга и процентов по договору.

К слову, закон ограничивает начисление этих процентов по времени. Если производство завершено, начисление прекращается автоматически. Но в течение процесса — они начисляются.