Что такое досрочное погашение кредита?

Если вы решили расплатиться с банком быстрее, чем планировали изначально, речь идет о досрочном погашении кредита и здесь есть свои нюансы. Разберемся, как досрочно погасить кредит с максимальной выгодой и избежать скрытых условий.

Досрочное погашение кредита: в чем выгода?

Процедура регламентируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Преимущество досрочного погашения очевидно — это экономия на процентах. Чем быстрее вы закроете долг, тем меньше процентов успеет начислиться на остаток. Особенно ощутима разница при аннуитетной системе выплат, где в первых платежах проценты составляют большую часть суммы. В случае досрочного погашения ваш платеж пересчитается с учетом новой суммы задолженности. А еще закрытие кредита положительно влияет на вашу кредитную историю и повышает кредитный рейтинг.

Виды досрочного погашения

• Полное досрочное погашение

Вы закрываете весь остаток по кредиту одним платежом, и долг перед банком полностью прекращается. Это выгодный способ освободиться от обязательств и экономить на процентах, особенно если кредит был взят под высокую ставку.

• Частичное досрочное погашение

Возможность снизить оставшийся долг без полного закрытия кредита. Вы вносите дополнительную сумму, которая уменьшает основной долг, а банк пересчитывает график платежей. В результате уменьшается ежемесячный платеж или сокращается срок выплат. У каждого банка свои условия, поэтому уточняйте в договоре, как именно будет пересчитываться остаток по кредиту.

Как правильно оформить досрочное погашение кредита

• Уведомите банк заранее. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (статья 809), заемщик обязан предупредить банк о своем намерении погасить долг раньше срока. У некоторых банков достаточно уведомить их за пару дней до платежа, а другие просят за 30 дней.
• Проверьте кредитный договор. В договоре могут быть обозначены условия о комиссии за досрочное погашение, хотя это встречается все реже. Также могут быть прописаны условия о минимальной сумме для частичного досрочного погашения.
• Составьте заявление на досрочное погашение. Банк попросит вас оформить заявление на досрочное погашение — в нем необходимо указать сумму платежа и, если это частичное погашение, выбрать вариант перерасчета (уменьшение срока или платежа).
• Контроль остатка и платежей. После проведения операции важно убедиться, что ваш остаток на кредите был пересчитан правильно. Обновленную информацию можно проверить в интернет-банке или мобильном приложении.

Особенности досрочного погашения по ипотеке и автокредитам

• При погашении ипотеки банки могут выдвигать дополнительные требования. В частности, может быть указан минимальный размер досрочного погашения, например, не менее 50 000 рублей. Для ипотеки, как и для автокредитов, закон также обязывает учитывать в расчетах страховые взносы, что может потребовать дополнительного пересчета.
• Если вы хотите быстрее закрыть кредит за машину, проверьте, изменится ли ваш полис КАСКО при досрочном погашении. После полного погашения потребность в страховании автомобиля по программе КАСКО отпадает, и вам не придется переплачивать за оставшийся срок.

Советы по досрочному погашению кредита

• Сначала гасите кредиты с высокой ставкой, чтобы максимально сэкономить на процентах.
• Проверяйте перерасчет графика платежей.
• Внимательно читайте договор, убедитесь, что банк не взимает дополнительные условия и комиссии.
• Если вы направляете все свободные средства по максимуму на погашение кредита, оставьте небольшой резерв на случай непредвиденных расходов.

Досрочное погашение кредита позволяет сэкономить и быстрее выйти из долгов. Сразу изучите договорные условия, рассчитайте все варианты и выберите подходящий способ для своего бюджета.