Что лучше кредитные каникулы или реструктуризация
В этой статье
Если платить по кредиту становится тяжело, банки предлагают два варианта: кредитные каникулы или реструктуризацию долга. Оба варианта помогают снизить нагрузку, но работают по-разному и подходят в разных ситуациях. Юристы компании Финон рассказывают, чем они отличаются, какие у них плюсы и минусы, и в каком случае что выбрать.
Что такое кредитные каникулы
Это временная отсрочка платежей по кредиту. Вы не платите по графику от 1 до 6 месяцев, после чего продолжаете платить как раньше (или по новому графику).
Кредитные каникулы бывают двух видов:
- Законные — на основании Федерального закона № 353-ФЗ (для тех, кто потерял доход более чем на 30%) или № 377-ФЗ (для мобилизованных и их семей);
- Добровольные — по решению банка, по заявлению клиента (например, в случае временной болезни или потери работы).
Во время каникул:
- основной долг замораживается;
- проценты продолжают начисляться (в большинстве случаев);
- срок кредита чаще всего продлевается.
Подать заявление можно через банк или МФЦ. Для этого нужны документы, подтверждающие сложную ситуацию (справка с работы, больничный, документы о мобилизации и т.п.).
Что такое реструктуризация долга
Реструктуризация — это изменение условий кредита на постоянной основе. Это может быть:
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока кредита;
- уменьшение размера ежемесячного платежа;
- переход на аннуитетные (равные) платежи;
- списание пени или штрафов.
Реструктуризация оформляется по согласованию с банком, на основании вашего заявления и финансовых документов (доход, расходы, наличие других обязательств). В отличие от каникул, реструктуризация меняет сам кредитный договор — новый график, новые условия.
Сравнение по параметрам
| Параметр | Кредитные каникулы | Реструктуризация |
| Что делает банк | Дает отсрочку | Пересматривает условия кредита |
| Срок действия | Временно — 1–6 месяцев | На весь остаток срока |
| Требования к заемщику | Потеря дохода / мобилизация / ЧС | Проблемы с платежами, но есть доход |
| Документы | Минимум (если по закону) | Подтверждение доходов, расходов |
| Плюсы | Быстро, просто, без изменения условий | Долгосрочное решение, снижает платеж |
| Минусы | Проценты все равно начисляются | Меняется график, возрастает общая переплата |
| Кредитная история | Не портится, если соблюдены условия | Не портится, но сам факт реструктуризации виден в отчете БКИ |
Когда лучше выбрать каникулы
- потеряли работу или доход резко снизился;
- заболели или ушли в декрет;
- попали под мобилизацию или в ЧС;
- рассчитываете восстановиться в течение 2–3 месяцев.
Когда лучше реструктуризация
- доход есть, но платить в прежнем объеме невозможно;
- хотите снизить ежемесячный платеж;
- просрочка уже наступила;
- планируете долгосрочное решение, а не временную отсрочку.
Выбор между кредитными каникулами и реструктуризацией зависит от того, какая у вас ситуация и чего вы хотите добиться: временной передышки или долгосрочной стабильности. Кредитные каникулы — это вариант «вздохнуть и собраться», если у вас временные трудности: потеря дохода, болезнь, декрет, мобилизация. Но важно помнить: долг никуда не исчезает, проценты чаще всего продолжают начисляться, и платить все равно придется — просто чуть позже.
Реструктуризация — это глубокий пересмотр вашего кредита, который действительно облегчает ежемесячную нагрузку и помогает стабилизировать ситуацию на длительный срок. Но ее сложнее согласовать, потребуется больше документов, а общая переплата, как правило, вырастает.
Пройдите тест из 5 вопросов, чтобы узнать подходит ли Вам бесплатная процедура банкротства
Общая сумма задолженностей:
До 300 000 руб.
300 000 - 500 000 руб.
500 000 - 1 000 000 руб.
Больше 1 000 000 руб.
Ваш официальный доход (в месяц)
Менее 20 000 руб
20 000 - 50 000 руб.
Более 50 000 руб.
Есть ли у вас имущество (дома, квартиры, дачи, машины) в ипотеке или кредитах?
Есть ипотека
Есть автокредит
Есть ипотека и автокредит
Ничего нет
Есть ли у вас просрочки по платежам?
Да, около месяца
Да, около 3х месяцев
Да, более 6 месяцев
Нет
Регион, в котором Вы проживаете?
Москва или МО
Другой регион
Где Вам удобно получить консультацию
от помощника арбитражного управляющего?
Введите номер и мы отправим заключение по Вашей ситуации
Так же мы зафиксируем за Вашим номером бесплатную консультацию и экономико-правовую экспертизу
Экспертиза включает в себя:
• Анализ кредиторов гражданина
• Анализ кредитной нагрузки
• Анализ движимого и недвижимого имущества гражданина
• Анализ сделок с недвижимостью, транспортными средства
Шанс списания | 97%
Калькулятор цен на услуги
Рассчитай выгоду списания долга
0 ₽
Общая сумма долга
109 000 ₽
Цена банкротства
0 ₽
Ваша выгода
Записаться на консультацию
