Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Юристы по банкротству физических лиц, отмечают, что шансы сохранить жилье есть, но это возможно только в некоторых ситуациях.

• Если банк согласится на реструктуризацию долга

В некоторых случаях банки идут навстречу, если заемщик докажет, что сможет продолжать выплаты после банкротства. Например, если его доход снизился временно, но есть перспективы восстановления. Однако на практике банки редко соглашаются на этот вариант, особенно если просрочки уже значительные.

• Если квартира приобретена в браке и разделена через брачный договор

Если квартира или дом оформлены на обоих супругов, но есть брачный договор, подтверждающий, что недвижимость принадлежит только второму супругу, шансы сохранить ее возрастают. Однако суд тщательно проверяет такие сделки, чтобы исключить попытку фиктивного вывода имущества.

• Если долг меньше рыночной стоимости квартиры

В редких случаях банк может предложить заемщику выкупить квартиру у конкурсного управляющего по рыночной цене, если кредит небольшой, а финансовая ситуация позволяет найти деньги для ее сохранения.

• Если ипотека была взята под залог другой недвижимости

Иногда ипотечный кредит оформляется не на приобретаемую квартиру, а на другую недвижимость. В таком случае суд рассматривает этот объект залога в первую очередь, а основное жилье может быть сохранено.

Какие альтернативы банкротству с ипотекой?

Не всегда банкротство — единственный выход. Если должник не хочет терять недвижимость, а ситуация еще не дошла до критической точки, стоит рассмотреть другие способы решения проблемы.
Первый вариант — продажа квартиры до банкротства. Особенно если сумма долга не превышает рыночную стоимость жилья. В этом случае можно самостоятельно найти покупателя, закрыть ипотеку и, возможно, даже получить остаток средств. Главное — не доводить ситуацию до судебного разбирательства, иначе квартиру реализуют на торгах по заниженной цене, а у должника не останется никакого контроля над процессом.
Другой вариант — рефинансирование. Иногда банкротства можно избежать, если договориться с банком о пересмотре условий кредита. Например, можно продлить срок выплат, уменьшить ежемесячный платеж или снизить процентную ставку. Но такой вариант возможен только в том случае, если у заемщика сохранилась хоть какая-то платежеспособность. Банки редко соглашаются рефинансировать ипотеку клиентам с просрочками, так как видят в этом слишком большие риски.
Если банк уже подал в суд или начал процедуру взыскания, стоит попробовать добровольно договориться о продаже жилья. Многие банки заинтересованы в том, чтобы получить деньги быстрее, а не тратить время на судебные тяжбы и торги. В некоторых случаях кредитные организации идут навстречу и позволяют заемщику самому продать недвижимость по рыночной цене. Это гораздо выгоднее, чем принудительная продажа через суд, где стоимость жилья часто оказывается значительно ниже реальной.

Последствия банкротства с ипотекой

• Потеря жилья – ипотечная квартира почти всегда реализуется в пользу банка, если не удалось договориться о сохранении.
• Снятие всех долговых обязательств – после завершения процедуры должник освобождается от оставшейся части задолженности.
• Испорченная кредитная история – факт банкротства фиксируется в бюро кредитных историй и остается там на 10 лет. В будущем получить кредит, особенно ипотечный, будет почти невозможно.
• Запрет на повторное банкротство – гражданин не сможет повторно инициировать процедуру банкротства в течение 10 лет.
• Ограничения на ведение бизнеса – в течение трех лет банкрот не может быть руководителем компании и открывать юридические лица.

Банкротство с ипотекой — непростой процесс, почти всегда связанный с потерей жилья. Единственный способ сохранить квартиру – найти компромисс с банком или реструктурировать долг, но такие случаи редки. Если финансовая ситуация зашла в тупик, лучше не затягивать и консультироваться с юристом по банкротству физлиц. Иногда продажа квартиры до подачи на банкротство позволяет минимизировать потери и сохранить часть капитала, а в иных случаях банкротство остается единственным способом избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа.